Le rachat de crédits ou regroupement de crédits

Rachat de crédits : définition & réglementation

Comme son nom l’indique, le rachat de crédit ou regroupement de crédit consiste à réunir plusieurs prêts (au moins deux) en un seul crédit global, plus facile à rembourser. Ce regroupement peut par ailleurs être l’occasion de renégocier le montant et la durée des prêts contractés pour les adapter à la nouvelle situation financière ou familiale de l’emprunteur.

Ce type d’opération est soumis aux dispositions prévues par le code de la consommation relatif aux prêts immobiliers, même si le total du montant des prêts regroupés est inférieur à 75 000 euros (c’est-à-dire au plafond des crédits à la consommation).

À noter qu’il est tout à fait possible de regrouper prêts immobiliers et prêts à la consommation. Si le poids représenté par l’immobilier dans le crédit global est inférieur à 60 %, ce sont les dispositions relatives aux prêts à la consommation qui s’appliquent (article L.311-1 et suivants du code de la consommation).

En revanche, si la restructuration concerne uniquement des prêts immobiliers, ce sont alors les dispositions légales de l’article L.312-1 qui s’appliquent.

Pourquoi faire un rachat de crédit immobilier ?

Vous avez plusieurs crédits en cours, dont un prêt immobilier. Mais vous ne parvenez plus à faire face aux diverses mensualités que vous devez régler et vous craignez le surendettement. Le rachat de crédit vous permet de retrouver un équilibre financier et de la sérénité !

Grâce au regroupement de crédit, vous n’avez plus qu’une seule et unique mensualité à verser chaque mois auprès d’une seule banque, et dont les modalités ont été revues et spécifiquement adaptées à votre situation.

Renégociation de prêt immobilier : quel est le bon moment ?

Pas besoin d’attendre de vous retrouver dans une situation financière compliquée pour envisager une renégociation de votre crédit immobilier ! En effet, si vous constatez que le taux pratiqué sur le marché est bien inférieur au taux auquel vous avez signé votre prêt, vous avez tout intérêt à entamer une renégociation.

Pour que la renégociation soit possible, il est toutefois indispensable de réunir plusieurs conditions :

•  La différence entre le taux actuel et celui de votre emprunt doit être au moins égale à 0,70 point.
•  Le remboursement de l’emprunt ne doit pas avoir atteint la deuxième moitié de son existence.
•  Le capital restant dû doit être supérieur à 50 000 €.

Ces différentes règles, généralement constatées sur le marché, peuvent néanmoins varier en fonction des organismes bancaires.

En matière de renégociation, il existe deux possibilités :

•  Conserver la durée du prêt tout en réduisant son taux, et donc le montant de ses mensualités.

•  Réduire la durée du prêt tout en conservant le taux initial, pour rembourser plus vite.

Comment effectuer votre rachat de crédit immobilier ?

Une opération de regroupement de crédit suit une procédure précise :

•  calcul du restant dû total des différents emprunts

•  évaluation des indemnités de remboursement anticipé et frais de garantie
•  comparaison des offres de rachat de crédit proposées par les banques
•  constitution du dossier de demande de regroupement
•  proposition d’une offre, négociation et signature

Voici les pièces justificatives à inclure dans votre dossier :

•  Pièce d’identité à jour

•  Justificatif de domicile
•  3 derniers bulletins de salaire et dernier avis d’imposition
•  Quittance de loyer de moins de 3 mois
•  Relevé d’identité bancaire (RIB)

Étant donné la complexité de la démarche et le risque de vous voir opposer un refus ou proposer une offre peu intéressante, il est vivement recommandé de faire appel à un courtier en prêts qui saura trouver le meilleur interlocuteur et mettre en valeur votre demande.

Pourquoi faire appel à un courtier pour votre rachat de crédit immobilier ?

En recourant aux services d’un courtier immobilier, il vous est non seulement possible de gagner un temps considérable, mais aussi de bénéficier des compétences, des conseils et du réseau d’un expert en regroupement de prêt immobilier.

Parfaitement au courant des exigences et des pratiques des établissements bancaires, ainsi que du cadre réglementaire lié au rachat de crédit, le courtier immobilier est capable de vous obtenir une offre avantageuse rapidement !