Les frais du rachat de crédit

Le rachat de crédit vous donne la possibilité de regrouper l’ensemble de vos prêts immobiliers et crédits consommation en cours dans un seul emprunt plus facile à rembourser. Cette opération, qui vous permet de sortir d’une situation de surendettement ou de financer un nouvel achat, s’accompagne de divers frais qu’il est important de bien évaluer en amont. Découvrez la liste complète !

Les indemnités de remboursement anticipé

Précisées dans le contrat du prêt initial, les pénalités ou indemnités de remboursement anticipé (IRA) doivent être reversées à la banque si vous décidez de recourir à un rachat de crédit ou regroupement de crédit, à moins que les prêts soient rachetés par le même établissement. S’il est possible de négocier le montant de ces frais à l’occasion du rachat de crédit, l’idéal est de les négocier au moment de souscrire votre emprunt,

Ces frais correspondent aux 6 mois d’intérêts faisant suite à la demande de rachat. Ils ne peuvent toutefois pas dépasser 3 % du capital restant dû avant remboursement.

Les frais de garantie

L’établissement qui accepte votre demande de rachat de crédit va le plus souvent exiger que vous souscriviez une garantie en parallèle. Celle-ci lui permet de se protéger si vous vous retrouvez dans l’incapacité de régler vos mensualités en temps et en heure.

Il existe plusieurs types de garanties :

• L’hypothèque : relativement classique, cette garantie est privilégiée quand l’emprunteur est propriétaire d’un bien immobilier au moment de l’opération. Elle occasionne des frais de notaire pour la mainlevée dont le montant correspond le plus souvent à 2 % du montant du prêt.

• La caution : si l’emprunteur n’est pas propriétaire, il peut faire cautionner l’opération de rachat de crédit par un tiers ou par un établissement spécialisé auquel il doit alors verser 2 à 3 % du montant du rachat.

L’assurance emprunteur

Si la garantie permet à l’organisme prêteur de récupérer une partie ou la totalité des sommes accordées, l’assurance permet quant à elle de protéger l’emprunteur en cas de difficulté financière (perte d’emploi, maladie, invalidité, incapacité ou décès).

Une assurance de groupe peut représenter jusqu’à 0,6 % du montant racheté. Cependant, grâce à la délégation d’assurance, il est possible de profiter d’une assurance individuelle sur mesure auprès d’un autre établissement, mais surtout de tarifs bien moins élevés pour des conditions identiques.

Les frais de dossier

Comme toute opération de ce type, le rachat de crédit représente un coût pour l’organisme bancaire ou l’établissement de crédit. Ces coûts sont couverts par les frais de dossier dont le montant se situe entre 1 % et 7 % du montant racheté. Ils sont parfois offerts par l’organisme qui procède au rachat de crédit.

Les frais de courtage

Si vous décidez de passer par un courtier immobilier pour réaliser vos démarches, il est possible que ce dernier vous facture des frais de courtage en contrepartie de son intermédiation, parfois jusqu’à 5 % du montant racheté. Cependant, dans la plupart des cas, le courtier est directement rémunéré par l’organisme de crédit, en qualité d’apporteur d’affaires, ce qui de ne vous coûte rien.