Comment renégocier son crédit ?

Les taux de crédit immobiliers fluctuent au fil des années, rendant parfois bien moins avantageux des contrats négociés il y a 5 ou 15 ans, comme c’est le cas en ce moment où les taux sont particulièrement bas. Et s’il était temps de renégocier votre prêt immobilier avec votre banque pour réduire la durée de votre emprunt ou le nombre de mensualités ? On vous explique comment procéder !

Pourquoi renégocier son crédit ?

Le financement d’un crédit immobilier implique à la fois le remboursement du capital total emprunté et des intérêts du prêt, dont le montant tend à diminuer avec le temps (plus l’emprunt arrive vers son terme, moins le risque est important pour la banque).

Soumis à d’incessantes évolutions, les taux immobiliers ont entamé une baisse remarquable depuis 2008. Une situation qui profite aux nouveaux acquéreurs qui peuvent ainsi obtenir des emprunts à des taux plus intéressant qu’il y a 20 ans, mais qui désavantage les acquéreurs qui ont contracté leur prêt avant 2008.

Si vous vous trouvez dans cette deuxième situation, vous avez donc tout intérêt à entamer une renégociation, notamment si votre emprunt est élevé. En effet, un simple petit réajustement de votre taux peut vous permettre de réaliser de belles économies qui peuvent dans certains cas se compter en plusieurs dizaines de milliers d’euros pour des prêts de 20 ans !

La renégociation de crédit immobilier : principes de base

Depuis 2008, les personnes qui ont contracté un prêt immobilier ont la possibilité d’en renégocier les conditions avec leur établissement bancaire. Il est toutefois important de préciser d’emblée que la banque n’est aucunement obligée d’accepter votre demande de renégociation, quel que soit le taux actuel de votre contrat.

Par ailleurs, si elle accepte la renégociation, ne vous attendez pas à ce qu’elle vous accorde un nouveau taux identique à celui du marché actuel, ce qui lui ferait perdre trop d’argent. En général, un taux renégocié est au minimum 0,6 point supérieur au taux moyen pratiqué.

Par conséquent, avant d’accepter les nouvelles conditions proposées par votre banque, il est essentiel d’estimer précisément les éventuelles économies réalisées : soit vos mensualités sont plus faibles que ce qui était initialement prévu dans votre échéancier, soit elles sont moins nombreuses.

Quand renégocier votre prêt immobilier ?

Vous souhaitez profiter de la conjoncture économique pour renégocier votre crédit immobilier à un taux plus avantageux ? Dans ce cas, assurez-vous de mettre toutes les chances de votre côté !

Avant de contacter la banque auprès de laquelle vous avez obtenu votre emprunt, veillez notamment à ce que votre situation professionnelle ne plaide pas en votre défaveur. En effet, si vos rentrées d’argent sont instables ou insuffisantes, la banque n’a aucun intérêt à faire un geste envers vous puisqu’elle n’aura pas forcément la possibilité de vous fidéliser, c’est-à-dire vous vendre d’autres produits (assurance, placements divers…).

Que faire en cas de refus de la banque ?

Si votre banque refuse votre demande de renégociation (rappelons qu’elle en a le droit), tout n’est pas perdu pour autant. Grâce au principe de rachat de crédit, vous pouvez en effet vous tourner vers une banque concurrente pour profiter de modalités plus intéressantes en faisant jouer la concurrence. Retenez toutefois qu’une telle démarche a un coût : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, assurance, garantie…

Une renégociation de prêt ou un rachat de crédit peut aussi être l’occasion de changer d’assurance emprunteur (en optant pour la délégation d’assurance) afin de réaliser encore plus d’économies ! Là encore, prenez le temps de réaliser des simulations avant d’entreprendre vos démarches !